Эксперты финансовой сферы ответственно утверждают, что есть специальные способы, как рассчитать проценты по кредиту, формула, которая используется в онлайн калькуляторах и для личного расчета, однако не сможет показать точную сумму переплаты. Ее можно будет узнать только на момент полной ликвидации долга перед банком. Все потому, что есть список моментов, которые влияют на сумму переплаты и самый основной из них несвоевременное внесение очередного платежа на счет банка. Формула проста, чем быстрее перекрывается долг, тем меньше проценты, так как данная сумма начисляется на остаток долга.

Однако если нужно приблизительно рассчитать сумму годовых процентов на определенную сумму с условием своевременной постоянной выплаты, например, для сравнения предложений от разных банков, то это можно сделать двумя способами, которые мы опишем в данной статье. По полученным цифрам в результате расчета можно решить, какое из предложений является самым выгодным.

Как рассчитать проценты по кредиту формула – подсчет годовых процентов

Для начала расчета вам потребуется уточнить сумму кредита, на какой промежуток времени и общую сумму кредита включая проценты. Провести расчет можно двумя способами.

Способ первый

Он считается очень простым, но в то же время и самым точным. Для применения понадобится любой ПК и программа Microsoft Exсel. Составить точный график выплат можно, используя электронные таблицы. Создается таблица с количеством строк, на сколько месяцев разбивается выдача кредита. В каждой строке вносится сумма выплаты тела кредита и рядом сумма процентов за использование кредитных средств. Исходя и з остатка долга будет рассчитываться автоматически и сумма процентов на следующий месяц. В конце колонки, в которой показана ежемесячная оплата процентов, будет высвечиваться сумма переплаты за весь кредитный период.

Давайте рассмотрим конкретный пример, как рассчитать годовой процент по кредиту при помощи экселевской таблицы. Если кредит берется сроком на год с процентной ставкой 16, например, 10 000 рублей, то план выплат будет составлен в следующую таблицу:

Месяц	Тело кредита	Переплата
		11 9
	Итого процентов

В этом случае ежемесячная цифра выплаты рассчитывается делением суммы кредита на количество месяцев кредитования. Исходя из формулы выходит: 10 000:12 = 833,3 рубля.

Для того чтобы разобраться как высчитать процент по кредиту, формула применяется следующего вида: (остаток тела кредита*процентную ставку* дни месяца)/(365 * 100%). Если провести расчет процентов по нашему примеру, то получается следующая цифра:

(10 000 * 16% * 30 дней) / (365 * 100%) = 132 рубль.

После этого отнимаем основную выплату от суммы тела кредита и рассчитываем по этой же формуле проценты на следующий месяц. И так далее на все 12 месяцев.

Способ второй

Если вы находитесь в банке и хотите узнать, выгодно ли брать у них кредит, а компьютера под рукой нет, то рекомендуем воспользоваться следующей формулой, которая покажет переплату за все время использования кредита.

Общая сумма процентов = (тело кредита * процентная ставка (срок кредита + 1)) / (24*100%)

Если опять же обратиться к нашему примеру получает следующий расчет:

Общая сумма процентов = (10 000*16(12+1))/ (24*100%) = 866,7 рублей.

Если сравнить первый и второй способы расчета, то итоговая сумма переплаты получилась практически одинаковая, поэтому выбирайте сами как считать годовые проценты по кредиту.

Некоторые особенности расчетов

Изучив некоторые нюансы расчета платежей по кредитам, не составит труда подобрать самый подходящий вариант для вас и также перепроверить график выплат, который вы получили в банке. Стоит учитывать, что каждый банк рассчитывает сумму ежемесячной выплаты по своему калькулятору, но вам будет полезно узнать технологию расчета и проверить ее. Обман возможен, даже если он и непреднамеренный, платить придется вам все скрытые проценты или комиссионные сборы, которые присоединили к обязательной сумме.

Например, вы хотите приобрести в дом технику и взять в банке на эти расходы кредит 50 тыс. рублей. Когда менеджер банка получил разрешение на выдачу кредита, то наступает самое время узнать объем переплаты, которую потребует банк за пользование его денег, а также сумму ежемесячного платежа, чтобы сразу же отделить ее из семейного бюджета. Стоит сразу уточнить процентную ставку и порядок погашения долга. Платежи могут быть аннуитетные или дифференцированные.

Сначала попробуем рассчитать ежемесячный платеж и переплату по аннуитетной системе оплаты, которая характеризуется одинаковой суммой ежемесячных выплат на протяжении всего кредитования. Независимо от системы выплат каждая выплата долга включает в себя как основной долг, так и процент по кредиту.

Итак, банк выдал вам 50 000 рублей под 16% годовых на 24 месяца, как рассчитать процент по кредиту? Формула ежемесячного платежа очень проста :

Ежемесячный платеж = (тело кредита*коэф. % ставки / к-во начислений за год)/

(1-1/(1+ коэф. % ставки / к-во начислений за год) срок погашения * к-во начислений за год),

где коэф. % ставки = 0,16 (16% / 100%).

Теперь подставляем свои значения и получаем :

Ежемесячный платеж = (50 000 * 0,16/12) / (1-1/(1+0,16/12) 2*12) = 500/0,21 = 2 381 рубль.

Не стоит забывать, что кредит выдан на 2 года, то есть выплаты умножаются на 24 месяца и получаем: 2 381 *24 = 57 143 рубля. Из этой суммы легко вычислить переплату, которая составляет 57 143 — 50 000 = 7 143 рубля. Эту сумму банк берет за пользование кредитными средствами при использовании аннуитетной системы оплаты.

Сам банк после оформления кредита выдает заемщику таблицу, где все четко расписано, начиная от суммы и дня оплаты, заканчивая процентными платежами.

Теперь рассмотрим систему начисления дифференцированных платежей для ежемесячной выплаты по кредиту. Данная система основана на различных ежемесячных выплатах, которые уменьшаются в течение всего срока выплаты долга. При этом сумма ликвидации основного долга несменная, меняется только выплата процентов , потому что она зависит от оставшейся суммы кредитных средств.

Е жемесячный платеж = тело кредита / срок, на который дается кредит*число годовых платежей;

после подстановки своих данных получаем: 50 000 / 2*12 = 2 083 рубля

Чтобы понять, как считаются проценты по кредиту для первого месяца, использ уется формула :

Процент по кредиту 1 = (тело кредита * коэф. % ставки) / число годовых платежей;

подставляем свои значения и получаем:

Процент по кредиту за первый месяц = (50 000*0,16)/ 12 = 666,67 рублей

Исходя из расчетов, сумма взноса за первый месяц составляет: 2 083+666,67 = 2 749,67 рублей.

Сумма ежемесячных процентов будет разной и ее можно рассчитывать по общей формуле, которая применима к любому месяцу k и выглядит следующим образом:

Процент по кредиту за k-ый месяц = (сумма тела кредита — (k — 1)* сумма тела кредита / срок на который дается кредит * число годовых платежей,

По этой формуле просчитывается ежемесячный процент, к которому еще приплюсовуется стандартная сумма погашения долга.

Используя в работе систему дифференцированных платежей, план который выдается в банке будет отличаться постоянно меняющейся суммой к оплате. Можем сказать одно не важно как считать проценты по кредиту, годовыхпереплат будет меньше при использовании дифференцированных платежей. Исходя из общей суммы долга, разница в переплате может показаться не столь существенной, однако если говорить про оформление кредита на более крупную сумму, то разница не покажется уже такой мелочью. На сегодняшний день основная масса финансовых учреждений выдают кредиты, для погашения которых составляют планы, основанные именно на аннуитетных выплатах. Такая система при массовых денежных оборотах позволяет получить больше прибыли.

В данной статье мы разобрались с тем, как рассчитать проценты по кредиту. Ф ормула каждого способа расчета, которые представлены выше, дают возможность спланировать расходы, чтобы не дать банку себя обмануть, прибавляя к сумме долга скрытые проценты и т.д. Есть много скрытых камней, но следуя нашим советам их можно обойти с выгодой для себя!

Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сети:

Позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.

Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:

Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.

Как рассчитывается дифференцированный платеж

Дифференцированные платежи уменьшаются по мере уменьшения срока кредита, они между собой не равны. Дифференцированный платеж включает две части:

1. Фиксированная сумма , которая предназначена для погашения основной задолженности.
2. Убывающая часть , состоящая из процентов, начисляемых на оставшуюся сумму кредита.

Вследствие того, что основной долг постоянно уменьшается, снижается и размер начисляемых процентов, а также и сумма ежемесячного платежа.Для исчисления суммы основного долга требуется сумму кредита первоначального разделить на количество периодов (срок кредита):

ВД = ПСК / СК

ВД – возврат долга основного, ПСК – первоначальная кредитная сумма, СК – срок кредита.

Это основная формула, по которой можно рассчитать сумму оставшегося основного долга. Однако в каждом банке имеются свои отличительные особенности при вычислении суммы процентов. Среди основных подходов можно выделить два, их разница заключается во временном периоде.Некоторые банки рассчитывают проценты исходя из того, что год состоит из двенадцати месяцев. В таком случае ежемесячные проценты определяют по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС / 12

СНП ООД – остаток основного долга, ПГС — процентная годовая ставка.

ругие же банки исходят из того, что год состоит из трехсот шестидесяти пяти дней. Подобный подход основывается на расчете точных процентов при точном числе дней ссуды. В таком случае сумма ежемесячных процентов исчисляется по следующей формуле:

СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365

СНП – сумма начисляемых процентов, ООД – остаток основного долга, ПГС КДМ – количество дней в месяце, которое варьируется от двадцати восьми до тридцати одного.

Пример № 1. Для примера приведем график платежей при сумме кредита две тысячи условных единиц на срок один год, ежемесячный возврат составляет одну двенадцатую часть кредита и начисленные проценты.Итак, сумма кредита – 2000 единиц, срок кредита – 12 месяцев, процентная ставка – 20%.

№ платежа	Задолженность по кредиту	Начисленные проценты	Сумма основного долга	Сумма очередного платежа
1	2 000	33,33	166,67	200
2	1833,33	30,56	166,67	197,23
3	1666,33	27,77	166,67	194,44
4	1499,66	24,99	166,67	191,66
5	1332,99	22,22	166,67	188,89
6	1166,32	19,43	166,67	186,1
7	999,65	16,66	166,67	183,33
8	832,98	13,88	166,67	180,55
9	666,31	11,11	166,67	177,78
10	499,64	8,33	166,67	175
11	332,97	5,55	166,67	172,22
12	166,67	2,78	166,67	169,45
Итого		216,61	2000	2216,61

Как рассчитываются аннуитетные платежи

Аннуитетными платежами называют платежи, которые выплачиваются равными долями в течение всего кредитного периода, т.е. заемщик регулярно выплачивает платежи одинаковых размеров. Данная сумма меняется по согласованию обеих сторон, либо в случае досрочного погашения. Аннуитетный платеж также включает в себя две части:

1. Проценты , начисляемые за пользование кредитными средствами.
2. Сумма основного долга.

При уменьшении сроков кредитования начисляемые проценты снижаются, а сумма основного долга, наоборот, увеличивается. Поначалу основной долг убывает немного медленно. Общий размер всех процентов по долгу значительно больше, что сильно заметно при досрочном погашении кредита. Первые выплаты покрывают большую часть процентов по ссуде.Размеры аннуитетных платежей исчисляются по следующей формуле:

РАП ПСК ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Такую формулу можно назвать «классической», потому что она применяется во многих банках, электронных таблицах, кредитных калькуляторах.

Пример № 2. Для примера приведем график аннуитетных выплат при кредите в размере одной тысячи условных единиц при сроке в двенадцать месяцев. Итак, сумма кредита – 1000 единиц, сроки кредита – 12 месяцев, годовая процентная ставка – 20%.

№ платежа	Задолженность по кредиту	Начисленные проценты	Сумма основного долга	Сумма очередного платежа
1	1000	75,97	16,67	92,63
2	924,03	77,23	15,4	92,63
3	846,8	78,52	14,11	92,63
4	768,28	79,83	12,8	92,63
5	688,45	81,16	11,47	92,63
6	607,29	82,51	10,12	92,63
7	524,77	83,89	8,75	92,63
8	440,89	85,29	7,35	92,63
9	355,6	86,71	5,93	92,63
10	268,89	88,15	4,48	92,63
11	180,74	89,62	3,01	92,63
12	91,12	91,12	1,52	92,63
Итого		1000	111,61	1111,61

Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей.

Иные организации пользуются формулой, в которой первый платеж не является аннуитетным:

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный. Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей. Данную формулу применяют в основном в АИЖК.

Также некоторые учреждения применяют формулу, где не только первый, но и последний платеж не аннуитетны:

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.

Какая схема, дифференцированная или аннуитетная, более выгодна заемщику.

Заемщики довольно часто задумываются, какая схема погашения кредита окажется более выгодной. Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:

1. Постоянное убывание суммы платежа при схеме дифференцированной и неизменность суммы при схеме аннуитетной.
2. При схеме дифференцированной первые платежи несколько велики по сравнению со схемой аннуитетной.
3. Аннуитетная схема доступна для большинства заемщиков, ведь все выплаты распределяются равномерно на весь срок кредитования. Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.
4. Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов. При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.
5. Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами. Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.

Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.

Начисление процентов по кредиту – это прямые затраты, которые несёт клиент банка, а любые вынужденные затраты ограничивают заёмщика в чем то другом, возможно более необходимом. Поэтому, предварительный расчет выплат по кредиту так важен – чтобы ежемесячный взнос не стал для вас обременителен и вы смогли спокойно рассчитываться с кредитом по графику.

Конечно, проще всего посчитать переплату по кредиту на онлайн калькуляторе и большинство сделает именно так, не задумываясь о точности расчетов. Но мы уверены, что среди наших читателей найдутся не только гуманитарии и предлагаем углубиться в математику, чтобы понять, как рассчитывается кредит.

Как считать проценты по кредиту?

Расчет банковских процентов по кредитам напрямую зависит от выбранной :

• Аннуитет
• Дифференцированный платеж
• Прямой процент

Аннуитет

В большинстве случаев, банки используют аннуитетную схему, так как она наиболее проста для понимания. И действительно, куда проще? Плати каждый месяц одинаковую сумму и не знай беды. Этот принцип хорош для тех, кто не задумывается о выгоде досрочного погашения и не станет даже пытаться понимать, как посчитать годовые проценты по кредиту – ведь перед глазами есть график, в котором «что-то написано».

Однако, чаще всего банк не дает клиенту выбора – какую схему использовать, и многие клиенты становятся подневольными пользователями аннуитетного кредита.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту?

Аннуитетной называется формула расчета ипотечного кредита, потребительского кредита, которая подразумевает внесение платежей равными долями. То, к чему мы привыкли – платить каждый месяц одну и ту же сумму. Так человеку проще планировать бюджет.

Аннуитет включает в себя 2 основные составляющие:

• Проценты
• Основной долг

Начисляются эти части в неравных пропорциях. В начале срока банк закладывает в платеж по большей мере свои проценты, в середине срока цифры примерно уравниваются, а в конце мы уже ощущаем снижение основного долга.

Как начисляются проценты по кредиту с аннуитетной схемой, вы можете посмотреть на живом примере:

Как считается процентная ставка по кредиту с аннуитетной схемой:

• СК – срок кредита.

Данная классическая формула применяется для , товарного кредита в магазине, потребительского займа наличными в любом банке.

К слову об ипотеке: АИЖК, предоставляющее весомую часть жилищных кредитов, применяет несколько иную схему аннуитета. В ней первый платеж отличается от остальных за счет первого неполного процентного периода (менее стандартных 31 дней).

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту в АИЖК:

• РАП – размер аннуитетного платежа,
• ПСК – первоначальная сумма кредита,
• ПГС – процентная годовая ставка,
• СК – срок кредита.

Иногда, и последний платеж может быть неравным. Если кредитор подгоняет суммы под целые единице, в конце срока останется «хвост», который также не поддается стандартным формулам. В этом случае используется следующий расчет процентов по кредиту: формула (пример с теми же переменными):

Дифференцированный платеж

Диф платеж предполагает неравномерные платежи, на уменьшение. В каждый платеж заложена:

• Фиксированная часть основного долга;
• Проценты на фактический остаток (так как с каждым месяцем остаток долга уменьшается, соответственно уменьшаются и проценты в составе платежа).

Пример: таблица расчета кредита с дифференцированным платежом:

• Оставшуюся часть основного долга берем на каждую дату платежа.
• Число процентных периодов – количество месяцев до окончания кредита.
• Процентная ставка – эффективная годовая ставка.

Числа 100 и 12 в нашей формуле используются, чтобы перевести годовую ставку в проценты и определить проценты за 1 календарный месяц.

В формуле вы видите 2 части: одна из них постоянна, для каждого месяца (часть основного долга, которая ежемесячно снижает сумму задолженности). Например, если мы берем 12 тысяч рублей на 12 месяцев, то эта константа составит 1 тысячу рублей.

Переменная часть – проценты, зависит от остатка задолженности на конкретную дату. Эта сумма непостоянна, она уменьшается ежемесячно.

Прямой (простой) процент

Эта схема применяется банками для депозитов, а ещё её активно используют . Если вас интересует, как рассчитать проценты по займу или вкладу – вам однозначно пригодится формула простых процентов по кредитам.

Простой процент предполагает прибавление к каждому платежу процентов, рассчитанных от первоначальной суммы. Здесь вам даже не понадобится калькулятор, так как рассчитать сколько платить по кредиту с простым процентом можно на пальцах.

Пример расчета:

Предположим, вы взяли 1000 рублей под 12% годовых. Каждый месяц вы отдадите 12/12=1% от 1000, то есть – 10 рублей. Прибавьте часть основного долга 1000/12= 83 рубля. Итого платеж в месяц составит 93 рубля. Переплату рассчитать ещё проще: 93*12-1000 = 116 рублей.

Как правило, к займам применимы суточные проценты из-за их краткосрочной основы. Микрозайм рассчитывается просто: если вам назначена ставка 2% в день, то в конце срока нужно будет отдать:

Сумма основного долга + (сумма основного долга * 2% * кол-во дней).

Что для банка хорошо - заемщику поперек горла

Часто возникают ситуации, когда заемщики по каким-то причинам стесняются уточнять у банковских сотрудников все детали кредитного договора, чем оказывают себе «медвежью услугу». Ведь банковское учреждение никогда себе в убыток работать не будет. Взять, например, такую проблему, как правильно рассчитать проценты по займу.

Менеджер по выдаче кредитов с удовольствием предоставит график платежей с указанными суммами, но ответит отказом на предложение показать формулу. Мол, компьютер все сам считает. Но банковская программа выдает результаты, выгодные для банка. Для того чтобы понять, самому, нужно помнить, что существует два варианта погашения заемной суммы: равными долями каждый месяц и начисление процентов на фактический остаток ежемесячно.

Если по условиям кредитного договора указано, что погашение займа каждый месяц осуществляется равными долями (в обязательном платеже учитываются и проценты, и часть кредита), для расчета нужно применить так называемую «аннуитетную» формулу: Платеж = (сумма кредита * процентная ставка / 12) / (1-1/(1+ процентная ставка/12) * количество месяцев). Если в формулу подставить условные цифры: размер займа - 200 тыс. рублей, размер процентной ставки - 21%, получится, что заемщик будет отдавать банку каждый месяц 18,62 тыс.рублей. При этом полная стоимость кредита получится равной 223,48 тыс. рублей.

При данной схеме расчета сумм процентов за пользование займом нужно помнить, что они ежемесячно пересчитываются, так как меняется размер "тела кредита". Платеж = (сумма кредита/ количество месяцев) + остаток задолженности * процентная ставка / 12. Если подставить вышеуказанные значения в формулу, окажется, что в первый месяц заемщик отнесет в кассу банка 20,16 тыс. рублей. Однако во второй - уже 19,87 тыс. рублей. А общая сумма составит 222,75 тыс. рублей. Таким образом, расчеты по второй формуле более предпочтительны для клиента. Понимая это, многие банки не оставляют права выбора, навязывая аннуитетную систему.

Как уже отмечалось выше, банки довольно часто хитрят, заостряя внимание заемщика на одних сторонах сделки, при этом старательно умалчивают о других. При всем этом клиент соглашается со всеми пунктами договора. Например, пресловутые комиссии, уплачиваемые клиентом за кучу всяких операций, могут учитываться в сумме кредита, увеличивая его. Или страховка. Она также играет против клиента. При этом последний «кормит» не только банк, но и страховую фирму. И таких нюансов может быть множество.

Очень просто. Внимательно прочитать договор, выяснить у менеджера обо всех «подводных» камнях (не стоит стесняться спрашивать) и самому просчитать суммы, используя приведенные в статье формулы. Работы - на пару часов, зато нервов и времени в будущем можно сэкономить массу.

Приветствую! Я уверен, что не обязан знать и уметь все на свете. Да это и невозможно в принципе. Но в самых важных для человека сферах стоит ориентироваться хотя бы на уровне «чайника».

К жизненно важным сферам я отношу работу, бизнес, семью, здоровье и, конечно же, деньги. К чему я веду? К тому, что любые инвестиции требуют . Даже если это банальный банковский депозит или кредит на развитие бизнеса.

Если честно, я очень давно не делаю подобные расчеты вручную. Зачем? Ведь есть куча удобных приложений и онлайн-калькуляторов. В крайнем случае, выручит «безотказная» таблица Excel.

Но элементарные формулы базовых расчетов знать не помешает! Согласитесь, проценты по вкладам или кредитам точно можно отнести к «базовым».

Ниже мы будем вспоминать школьную алгебру. Должна же она хоть где-то в жизни пригодиться.

Считаем процент от суммы вклада

Напомню, что проценты по банковскому вкладу могут быть простыми и сложными.

В первом случае банк начисляет доход на начальную сумму депозита. То есть, каждый месяц/квартал/год вкладчик получает от банка один и тот же «бонус».

Конечно, формулы расчета для простых и сложных процентов отличаются друг от друга.

Рассмотрим их на конкретном примере.

Доходность по вкладу с простыми процентами

• Сумма % = (вклад*ставка*дней в расчетном периоде)/(дней в году*100)

Пример. Валера открыл вклад на сумму 20 000 рублей под 9% годовых на один год.

Рассчитаем доходность вклада за год, месяц, неделю и один день.

Сумма процентов за год = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 рублей

Понятно, что в нашем примере годовую доходность можно было посчитать гораздо проще: 20 000*0,09. И в результате получить те же самые 1800 рублей. Но раз решили считать по формуле, то и будем считать по ней. Главное – понять логику.

Сумма процентов за месяц (июнь) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 рублей

Сумма процентов за неделю = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 рублей

Сумма процентов за день = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 рублей

Согласитесь, формула простых процентов элементарна. Она позволяет рассчитать доходность по вкладу за любое количество дней.

Доходность по вкладу со сложными процентами

Усложняем пример. Формула расчета сложных процентов уж чуть «мудреней», чем в предыдущем варианте. Калькулятор должен иметь функцию «степень». Как вариант, можно использовать опцию степень в таблице Excel.

• Сумма % = вклад*(1+ ставка за период капитализации)число капитализаций — вклад
• Ставка за период капитализации = (годовая ставка*дни в периоде капитализации)/(число дней в году*100)

Вернемся к нашему примеру. Валера разместил на банковском вкладе те же 20 000 рублей под 9% годовых. Но в этот раз — .

Сначала посчитаем ставку за период капитализации. По условиям вклада проценты начисляются и «плюсуются» к депозиту один раз в месяц. Значит, в периоде капитализации у нас 30 дней.

Таким образом, ставка за период капитализации = (9*30)/(365*100) = 0,0074%

А теперь считаем, сколько наш вклад принесет в виде процентов за разные периоды.

Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1 850 рублей

В степень «12» мы возводим, потому что год включает двенадцать периодов капитализации.

Как видите, даже на такой символической сумме и коротком сроке разница в доходности вклада с простыми и сложными процентами составляет 50 рублей.

Сумма процентов за полгода = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 рублей

Сумма процентов за квартал = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 рублей

Сумма процентов за месяц = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 рублей

Обратите внимание! Капитализация процентов никак не влияет на доходность вклада за первый месяц.

Вкладчик получит все те же 148 рублей и с простыми, и со сложными процентами. Расхождения в доходности начнутся со второго месяца. И чем длиннее срок депозита – тем существенней будет разница.

Пока мы не отошли далеко от темы сложных процентов, давайте проверим, насколько справедлива одна из рекомендаций финансовых консультантов. Я имею в виду совет выбирать не раз в полгода или квартал, а раз в месяц.

Предположим, наш условный Валера оформил депозит на ту же сумму, срок и под ту же ставку, но с капитализацией процентов раз в полгода.

Ставка = (9*182)/(365*100) = 0,0449%

Теперь считаем доходность по вкладу за год.

Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1 836 рублей

Вывод: при прочих равных условиях полугодовая капитализация принесет Валере на 14 рублей меньше, чем ежемесячная (1850 – 1836).

Понимаю, что разница совсем невелика. Но ведь и другие исходные данные у нас символические. На крупных суммах и длинных сроках 14 рублей превратятся в тысячи и миллионы.

Считаем процент от кредита

От вкладов переходим к кредитам. По сути, формула расчета займа ничем не отличается от базовой.

Пример. Юрий оформил потребительский кредит в Сбербанке в размере 100 000 рублей на 2 года по 20% годовых.

• Сумма % = (остаток долга*годовая ставка*дней в расчетном периоде)/(число дней в году*100)

Сумма процентов за первый месяц = (100000*20*30)/(365*100) = 1644 рубля

Сумма процентов за один день = (100000*20*1)/(365*100) = 55 рублей

Обратите внимание! Вместе с остатком задолженности уменьшается и размер процентов по кредиту. В этом плане дифференцированная схема гораздо «справедливей» аннуитетной.

Теперь предположим, наш Юрий погасил половину своего кредита. И сейчас остаток его задолженности перед банком составляет не 100 000, а 50 000 рублей.

Насколько уменьшится для него нагрузка по процентам?

Сумма процентов за месяц = (50 000*20*30)/(365*100) = 822 рубля (вместо 1644)

Сумма процентов за один день = (50 000*20*1)/(365*100) = 27 рублей (вместо 55)

Все по-честному: долг перед банком уменьшился в два раза – в два раза снизилась «процентная» нагрузка на заемщика.

А Вы просчитываете для себя проценты по кредитам и вкладам? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!